Шел ливень, в банк забежал промокший мужчина. В зале он увидел фирменные зонтики и спросил, можно ли купить один. Менеджер в шутку ответила: «Да, за 350 грн. Отдадим в подарок к договору о накопительном страховании». Полчаса спустя мужчина вышел из банка с полисом и под зонтиком.

Через два месяца в страховую компанию «УНИКА Жизнь» обратилась его жена – оказалось, муж внезапно погиб. Ей выплатили деньги по договору, который мужчина оформил только ради зонта.

В партнерском материале с «УНИКА Жизнь» мы задали пять вопросов о накопительном страховании жизни Игорю Мицану, руководителю департамента по работе со страховыми брокерами. Он рассказал, кому подойдет этот вид страхования и почему у его семьи несколько накопительных полисов.

1Что такое накопительное страхование жизни?

Представьте: один из ваших друзей обожает гонять на мотоцикле и увлекается альпинизмом. Вы понимаете, что с такими хобби он постоянно рискует жизнью, поэтому советуете ему застраховаться от несчастного случая.

Такое «рисковое» страхование работает по принципу страховки машины. Если ваш друг попадает в аварию или получит травму, ему выплатят компенсацию, указанную в договоре – до 200 тыс. грн. А если все будет хорошо, то все его взносы сгорят. Другу не хочется терять деньги, и он отказывается: продолжает надеяться на авось.

Игорь Мицан, «УНИКА Жизнь»

Накопительное страхование жизни работает по-другому: когда договор закончится, деньги выплатят в любом случае, даже если ничего не случилось, да еще и с процентами. Так вы можете защитить себя от непредвиденных ситуаций, накопить деньги и ежегодно получать гарантированный доход сверху – 4% при страховании в гривне.

Дополнительный доход формируется так: все ваши платежи мы вкладываем в нерисковые активы – государственные облигации, депозиты в банках и недвижимость. Прибыль распределяем между компанией и нашими клиентами.

Бывают ситуации, когда человек уходит из жизни, заплатив только первый страховой платеж. Тогда страховая компания выплачивает тем, кого он указал в договоре, сумму, намного большую, чем получила. Поэтому часть каждого платежа клиента отчисляется страховой компании – это оплата риска преждевременной смерти.

Узнать о НСЖ в «УНИКА Жизнь»

Договор накопительного страхования в «УНИКА Жизнь» собирают как конструктор. Основа – страхование жизни, к нему можно добавить страховки на случаи травмы, инвалидности или для накопления пенсии. Клиент сам выбирает нужный для него вариант.

• Если договор закончился и с вами все хорошо: вы получите гарантированную страховую сумму (сумму, которую вы хотели накопить с гарантированным доходом 4% годовых с учетом вашей оплаты за риск досрочной смерти. – Прим. ред.) плюс доход от инвестиций за все время действия договора.
• Если клиент уйдет из жизни раньше, чем закончится договор: гарантированную страховую сумму и дополнительный доход, заработанный до этого момента, получит выгодоприобретатель – человек, которого клиент указал в договоре, не обязательно родственник.
• Если во время действия полиса наступит другой страховой случай: компания выплатит компенсацию – она будет указана в договоре. Потом клиент продолжит платить по полису и, когда его срок закончится, получит всю накопленную сумму и доход от инвестиций.

Ваш друг – любитель экстрима может оформить полис накопительного страхования жизни (сокращенно НСЖ. – Прим. ред.) на 25 лет и платить по две тыс. грн в месяц, дополнительно застраховав себя от аварий и травм. Если такая беда случится, то «УНИКА Жизнь» выплатит ему около 820 тыс. грн по этим страховым случаям. А когда договор подойдет к концу – еще 507 тыс. грн гарантированной страховой суммы и прибыль от инвестиций.

Сколько и как часто платить по страховке, вы выбираете сами. Можно делать это раз в год, а можно – раз в четыре месяца.

Узнать о НСЖ в «УНИКА Жизнь»

2А чем накопительное страхование лучше депозита? В банке пусть и маленький процент, но привычнее

Представим, что одна наша клиентка – 45-летняя владелица пекарни из Житомира. Она живет в квартире, которую купила в ипотеку. Женщина заключает у нас пенсионный договор НСЖ и дополнительно страхуется от риска тяжелых заболеваний. Три года она каждый месяц платит нам 2,5 тыс. грн., а потом у нее случается инсульт.

Компания сразу выплатит ей страховую сумму: из нее можно будет оплатить лечение, реабилитацию и часть кредита за квартиру. А по окончании договора клиентка получит накопленную сумму и инвестдоход в любом удобном формате: всю сумму сразу или по месяцам.

В отличие от нас, банки не помогают клиентам в случаях смерти или болезни. Вот четыре главных отличия НСЖ от банковских депозитов:

1. Сколько платят. В банке клиент получает столько, сколько вложил, плюс до 10% годовых. За три года наша клиентка накопила бы в банке около 99 тыс. грн, если бы платила каждый месяц 2,5 тыс. грн. В нашей компании она после инсульта получила бы 659 тыс. грн – выплату по страховому случаю.
2. Кому платят. В случае смерти банки вернут деньги только наследникам, а страховые компании – тому, кого укажут в договоре. Часто наши клиенты выбирают племянников или любого другого близкого человека, не обязательно родственника – список всегда можно изменить.
3. Когда платят. После смерти клиента банк вернет деньги родным через полгода, когда те оформят наследство. Мы переводим всю сумму не позднее 30 дней после обращения.
4. Как оплачивают налоги. В отличие от депозита, выплаты по всем страховым случаям не облагаются налогом. Его нужно платить только «по дожитию» до конца действия договора, когда ни один страховой случай не наступил и только с той части, которая превышает сумму внесенных платежей. Например, если вы за 20 лет заплатили 100 тыс. грн, а получили 120 тыс. грн, то налог нужно будет заплатить с 20 тыс. грн. Но если вам больше 70 лет, налоги платить не нужно.

Я работаю в «УНИКА Жизнь» девять лет, из них пять я клиент своей же страховой компании. По одному из договоров я заплатил 80 тыс. грн и уже получил 10 тыс. грн прибыли к основной страховой сумме, которую получу, когда договор закончится. Это немного, но НСЖ – это в первую очередь страховка, а не средство заработка.

Узнать о НСЖ в «УНИКА Жизнь»

Суммы выплат зависят от двух показателей: сколько лет вы платили страховой компании и от состояния вашего здоровья. Если у вас нет серьезных заболеваний, достаточно заполнить и подписать декларацию: она выглядит как анкета, где нужно отметить ваши основные параметры – рост, вес, хронические заболевания и вредные привычки, если они есть.

3А как и сколько мне нужно будет платить?

Представим: у клиентов нашей компании – молодой пары – родился ребенок. Родители мечтают, чтобы он учился в Германии – там бесплатное образование и европейские стипендии. Для остальных расходов – на жилье, питание и прочее – нужно €12 тыс., или 387 тыс. грн в год.

Если девушка в 25 лет станет мамой и начнет копить с помощью НСЖ – платить каждый месяц по полторы тысячи гривен, тогда через 18 лет будущий студент получит 384,7 тыс. грн на счет. А если пара сможет каждый месяц перечислять по €200, то ребенку хватит денег, чтобы получить степень бакалавра.

Наши клиенты не пропускают время оплаты: за 20 и 7 дней до очередного платежа мы присылаем SMS c напоминанием о платеже. Платить можно в банках или через платежные сервисы. В Portmone.com, например, платежи по нашим договорам проходят без комиссии и можно настроить автоматическое списание с карты.

Если клиент временно не может оплачивать полис – у нас есть «страховые каникулы» до полугода. Также клиент всегда может расторгнуть договор раньше срока. Но тогда он получит меньше: заплатит 18% налога на доход, которого нет после окончания договора, и 1,5% военного сбора.

Кстати, страховые накопления не могут забрать через суд или поделить после развода. Их нельзя арестовать, конфисковать или поделить.

4Что происходит с выплатами: мои деньги точно не сгорят?

Не сгорят. Интересы застрахованных клиентов в Украине защищены законом о страховании. В 2017 году наш конкурент – крупная страховая компания – уходила с украинского рынка из-за банкротства. По закону за четыре месяца она передала всех клиентов другой страховой компании. У людей поменялись только реквизиты и номер горячей линии, а условия договоров остались прежними.

Игорь Мицан, «УНИКА Жизнь»

Работу страховых компаний регулирует Национальный банк Украины. Он оценивает число клиентов компании и их страховые суммы, а затем проверяет норму платежеспособности. Это значит, что у компании должны быть деньги, чтобы выполнить все страховые обязательства перед клиентами. Уровень платежеспособности нашей компании в 10 раз больше этого показателя.

Кроме того, нас регулярно проверяют аудиторы со стороны материнской компании – UNIQA Insurance Group. Они проверяют, чтобы мы вкладывали деньги клиентов в надежные прибыльные активы: запрещено инвестировать в рисковые активы, например, в криптовалюты.

Узнать о НСЖ в «УНИКА Жизнь»

Каждый год мы отчитываемся перед клиентами о результатах их накоплений – отправляем письма, где указываем сумму инвестиционного годового дохода. В прошлом году выплатили 23 млн грн: 13,9 млн грн – за случаи смерти и 3,5 млн грн – тем, кто дожил до окончания срока договора.

5В каких случаях лучше оформлять НСЖ кроме страхования своей жизни?

Сейчас в «УНИКА Жизнь»  половина клиентов НСЖ копит на пенсию. Если 30-летний сотрудник ІТ-компании с зарплатой в 83 тыс. грн в месяц выделит для этого 70 тысяч в год, то есть 5,8 тыс. ежемесячно, то через 25 лет он накопит около 1,9 млн грн. Рассчитать это можно в онлайн-калькуляторе на сайте UNIQA. Средний размер пенсий в Украине сегодня 3,7 тыс. грн, и страховые выплаты точно не будут лишними.

Накопительное страхование подходит для обучения детей, покупки квартиры, случаев инвалидности или болезни.

UNIQA Group представлена в 18 странах Европы, и страхование жизни там один из самых популярных наших продуктов. Но если в Европе принято оформлять полисы с первых зарплат – например, в Швейцарии они есть у 90% жителей, то в Украине полисы есть только у 2,3% населения.

Я думаю, у каждого украинца должен быть хотя бы один договор страхования жизни. У меня в семье на сегодня их пять, и думаю, что это еще не предел. Защита, которую эти полисы гарантируют мне и моей семье, дает нам уверенность в завтрашнем дне. А это самое главное.