Откладываю 1000 грн в месяц, к старости соберу 4 млн: как операционный директор Banda копит на пенсию

Денис Герасько — операционный директор креативного агентства Banda. Пять лет назад его папа вышел на пенсию и стал получать 1,9 тыс. грн в месяц. Для Дениса это было поводом задуматься, что откладывать деньги на «сытую» старость нужно смолоду.

В партнерском материале с инвестиционной группой ICU Денис Герасько рассказал MC.today, почему он три года назад открыл накопительный счет в Негосударственном пенсионным фонде (НПФ), какие у подобных фондов есть преимущества и риски и сколько денег можно накопить к пенсии.

Как за $50 открыл свою студию дизайна

В 2003 году я учился на третьем курсе Киевского национального университета технологий и дизайна на дизайнера интерьера. Однажды нам с двумя друзьями по общежитию предложили сделать дизайн флаера для ночного клуба «Ра». На этом заказе мы заработали $50, разделили их на троих.

Создавать дизайн для реальных заказчиков оказалось намного интереснее, чем ходить на пары в вузе. Тем более что на этом можно было заработать. Так появилась идея открыть свое агентство. Мы придумали название «Молодые дизайнеры», сделали сайт и сняли небольшой офис в центре Киева. В первый месяц аренды вложили весь гонорар за флаер для «Ра», а с покупкой «корпоративного» компьютера помогли родители.

Денис Герасько

И вот первый рабочий день: мы пришли в офис, включили компьютер, а клиентов-то нет. Но нам, молодым студентам, море было по колено. Открыли телефонный справочник «Желтые страницы» и стали обзванивать компании, предлагать свои услуги.

Первыми нашими клиентами стали ночные клубы. Постепенно количество заказов росло: через полгода мы вышли на окупаемость. Впрочем, тогда мы не сильно заботились о прибыльности, не умели считать деньги. Просто занимались тем, что нравится, — создавали, как нам казалось, крутые дизайны.

Через год в нашем портфолио было уже больше 30 проектов: с импортером автомобилей «АИС», автодилером «Франс-Авто», банками Дельта Банк и «Финансовая инициатива» и многими другими. Делали для них макеты в прессу, небольшие рекламные кампании и брендинг.

Как в 22 года стал руководить своей компанией

В 2005 году «Молодые дизайнеры» разделились на две отдельные студии: Redesign, которая занималась интерьерами, и Republique, которая создавала графический дизайн. Я возглавил Republique. Мне было 22 года.

Дела шли хорошо, спустя два-три года работы мы уже ставили цены выше среднего по рынку. Republique создавала дизайн-проекты для сети супермаркетов NOVUS, инвестиционной группы ICU, агрохолдинга «МХП», организации «Прессзвание Украина», торгового центра Globus, компании «Будинок іграшок», журнала Cosmopolitan. Были и международные клиенты, например, немецкое спутниковое телевидение Astra.

Всего за 14 лет работы у нас было более сотни заказчиков, со многими из них мы сотрудничали по четыре-пять лет.

Один из моих любимых проектов — это брендинг для конкурса Евровидение-2017». Его мы создавали вместе с агентством Banda. С Пашей Вржещом я дружу еще с университета, и это не первый проект, который мы делали вместе. За этот проект получили бронзовую статуэтку фестиваля «Каннские львы» и награду Red Dot, одного из самых престижных фестивалей дизайна.

В 2019 году мы с Пашей решили, что снова хотим работать в одной команде, и Republique стала частью Banda. Для меня это возможность получить новый опыт, прожить какую-то другую жизнь.

Как не захотел быть «нищим пенсионером»

Пять лет назад мой папа вышел на пенсию. Я был шокирован, когда узнал, что он будет получать 1,9 тыс. грн. До этого я никогда не думал о пенсии, да и родители тоже. Сбережений они не делали: у людей старшего поколения такой менталитет — все тратить на семью, близких, но не откладывать для себя. Получается, к старости человек остается один на один с выплатами от государства, на которые не проживешь. И хорошо, если есть дети, которые могут помочь.

Я задумался, что помимо пенсии неплохо было бы иметь какой-то запасной аэродром. Но одно дело задуматься, а другое — найти удобный способ делать сбережения. К примеру, если просто складывать деньги под матрас, их съест инфляция.

Денис с родителями

Решение пришло через пару лет, в 2017 году. Мы в Republique делали рекламную кампанию для Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) «Династия». Фонд работает с 2006 года, у него более 40 тыс. вкладчиков. Управляет «Династией» наш давний клиент ICU — самая крупная в Украине компания по управлению активами.

Мы придумали лозунг: «Подякуй собі за майбутнє». Можно провести аналогию с чаевыми: вы идете в ресторан и оставляете официантам вознаграждение. Тогда почему бы не оставлять подобные чаевые самому себе?

Пока мы разрабатывали кампанию, заинтересовались сотрудничеством с НПФ для себя. Контракт с фондом не освобождает от обязанности платить налоги в государственный пенсионный фонд. Но у вас будут сразу две пенсии: государственная и собственные накопления, которые вы вносили в НПФ. Ведь если полагаться только на государство, есть риски стать одним из нищих пенсионеров, от вида которых на глаза наворачиваются слезы. Все мы видели в магазинах бабушек и дедушек, которые думают, что им сегодня купить: кефир или конфеты внукам — на все денег не хватает.

Сколько денег уже отложил

В «Династии» деньги на счет можно вносить каждый месяц, раз в квартал, полгода или год. Суммы тоже могут быть разными — даже по 10 или 20 грн. На эти деньги начисляются проценты. Их размер зависит от прибыльности вложений, которыми распоряжается управляющая компания, но в среднем это 1−2% в месяц или 12−24% годовых.

Представим, что вы вносите по 500 грн, ставка у вас — 24% в год. После первого месяца вам начисляют 2% — и на счету уже 510 грн. Потом вносите еще 500 грн — и вместе с процентами уже от новой суммы получаете 1030 грн. Спустя год — 6,84 тыс. грн, спустя 20 лет — 2,9 млн грн.

Я откладываю по 500−1000 грн в месяц — это комфортная для меня сумма, с которой не жалко расставаться. Отчисления такого размера не бьют по карману, поэтому я не переживаю из-за возможных рисков.

Впрочем, риски в любом случае небольшие. По украинским законам НПФ не могут признать банкротом. Фонд — не собственность управляющей компании, его работу контролирует государство. И если что-то пойдет не так, государство передаст фонд другим управителям.

Если сравнить НПФ с банковским депозитом, фонд выглядит надежнее. Банк на все ваши деньги может выдавать кредиты другим клиентам, а у фонда такого права нет. В НПФ обязаны вкладывать средства клиентов в разные каналы дохода — это и депозиты, и ценные бумаги вроде облигаций государственного займа. Когда яйца в разных корзинах, рисков для клиентов меньше.

Я не думаю о том, сколько денег хочу накопить за 20−30 лет. Отношусь к этому максимально легко: просто перевожу комфортную сумму и радуюсь ежемесячным SMS с информацией о балансе на счете. За три года собрал уже около 50 тыс. грн.

Как перечислять деньги в два счета

Подключиться к программе просто: об условиях мне рассказали онлайн, а потом в наш офис приехал курьер «Династии» со всеми документами. Я подписал контракт с фондом и открыл счет, на который нужно переводить деньги. Пополняю его обычным переводом с банковской карты. Раз в месяц оплачиваю коммунальные — тогда же и перечисляю деньги в НПФ. К слову, в любом онлайн-банкинге можно настроить автоматическое списание денег каждый месяц.

Денис с семьей

Заключить можно не только частный контракт, но и корпоративный — тогда компания будет платить отчисления за своих сотрудников. Мы так делали в моей предыдущей дизайн-студии, Republique: каждый месяц перечисляли на пенсионные счета сотрудников по 500 грн. Для бизнеса это небольшие траты, но людям приятно, что о них заботятся. Мне кажется, это более интересный бонус, чем просто бесплатные печеньки в офисе.

Даже если кто-то из сотрудников уволится и не захочет терять накопления, можно перезаключить с «Династией» частный договор. При этом вся сумма останется на счету сотрудника. Условия для частных и корпоративных клиентов одинаковые, разница только в том, кто вносит деньги.

Сейчас у меня частный контракт.

Что будет с накоплениями, если человек умрет

Снять накопленную сумму можно не раньше чем за 10 лет до пенсионного возраста. То есть, если вы должны выйти на пенсию в 60, получить деньги можно с 50 лет. Снимать всю сумму сразу невыгодно — с нее придется заплатить налоги: 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора. Как правило, в НПФ спрашивают клиентов, сколько лет они хотят получать «вторую пенсию». Если, к примеру, 20 лет, то сумму разделят на 240 частей — 20 раз по 12 месяцев — и будут выдавать каждый месяц.

При этом каждая следующая выплата будет больше, ведь каждый месяц сумма приумножается — на нее по-прежнему будут начислять проценты. Например, если 20 лет я буду откладывать по 500 грн под 12% годовых, то, когда выйду на пенсию, сумма моих накоплений составит 499,6 тыс. грн. А через 20 лет она будет в четыре раза больше — 2,08 млн грн.

В некоторых случаях в «Династии» выдают все накопления досрочно даже до выхода на пенсию: при переезде на ПМЖ в другую страну или в случае серьезной болезни. Если же клиент умрет, все деньги могут забрать наследники. Накопления на счету — это такая же собственность человека, как его квартира или машина.

Также деньги в любое время можно перевести в другой НПФ — в Украине их более 60. При этом вся накопленная сумма сохраняется, платить неустойку не нужно.

Когда стоит задуматься о накоплениях

Я немного жалею, что узнал о НПФ только в 33 года. Даже в свои 21−22, когда мы только начинали бизнес, я уже мог позволить себе откладывать. Если бы знал, как работают пенсионные фонды и что государство платит такие маленькие пенсии, то и насобирать успел бы побольше.

Когда рассказываю о фонде друзьям, многие начинают спрашивают об условиях. А трое знакомых по моему совету уже подписали контракт с «Династией».

Денис с семьей

Больше, чем нищета, меня пугает разве что риск стать обузой своим детям. Я бы хотел, чтобы они могли не думать, как мне помочь, а просто наслаждались жизнью: учились, воспитывали своих детей и так далее. Счастье детей — это самое главное для меня. Поэтому я и начал инвестировать в будущее, чтобы в старости ни от кого не зависеть.

Я хочу быть на пенсии счастливым человеком — думаю, и другие люди тоже. Вы представляете, как вы в 75 лет несетесь с женой по Тоскане на красном кабриолете? Прекрасная картинка, и инвестировать в нее стоит смолоду.