Электронная коммерция в Европе может измениться навсегда

2019.04.16 | 11:05

Автор

Согласно прогнозу Global Unified Commerce, продажи цифровой коммерции в Западной Европе вырастут на 17% в среднем в период с 2019 по 2022 год, достигнув 1 триллиона долларов к концу прогнозного периода. Это быстрое расширение рынка приносит с собой захватывающие возможности, но не без последствий. Мошенники все чаще переходят на цифровые каналы, что вызывает растущую потребность в улучшенном управлении рисками и надежной аутентификации клиентов.

 

Регуляторные органы в Европе решили решить растущие сложности в области мошенничества в сфере цифровой торговли с помощью строгой аутентификации клиентов (SCA), быстроразвивающегося нормативного акта, направленного на снижение уровня мошенничества путем введения более унифицированного и строгого подхода к аутентификации. SCA имеет значительные и далеко идущие последствия для всей цепочки создания стоимости и окажет прямое и потенциально неблагоприятное влияние на потоки платежей у продавцов.

 

Что такое SCA?

 

SCA вводится в Европейском экономическом пространстве (ЕЭЗ) в рамках регламента пересмотренной Директивы о платежных услугах (PSD2). Он применяется к покупкам, инициированным клиентом, которые происходят в Европе, при условии, что как банк-эмитент держателя карты, так и поставщик платежей продавца (например, эквайер) находятся в ЕЭЗ.

  

Согласно SCA, транзакции цифровой торговли в Европе должны проверяться двумя взаимно независимыми формами аутентификации, начиная с 14 сентября 2019 года. EMV 3DS (3D-Secure 2) будет основным средством для поставщиков платежных услуг и эмитентов карт для внедрения SCA.

 

ЧИТАЙТЕ ТАК ЖЕ:  Портфолио Уоррена Баффета в 2019 году

 

Это решение эмитента карты, чтобы выбрать методы аутентификации и факторы, которые он выбирает для использования во время транзакции. Три возможных типа эмитентов аутентификации должны выбрать из них:

 

  • Что-то, что вы знаете, например, пароль или PIN-код (обратите внимание, что это не включает информацию о платежной карте).
  • То, что у вас есть, например, смартфон или носимый.
  • Что-то, что вы есть, например, биометрический анализ отпечатков пальцев или сканирование лица.

 

Транзакции, которые не соответствуют этим требованиям, будут отклонены, если они не будут проведены.

 

Не все транзакции обязаны придерживаться SCA. Основные исключения включают в себя:

 

  • Сделки, инициированные продавцом.  Это включает в себя повторяющиеся покупки на одну и ту же сумму у одного и того же продавца, такие как членство в тренажерном зале и подписка на цифровые услуги. Важным предупреждением является то, что SCA потребуется для первоначального платежа продавцу. В это время счетные подписки на выставление счетов (например, подписки на разные ежемесячные суммы, такие как счет за коммунальные услуги) и различные другие виды внебюджетных платежей (например, массовое финансирование) не будут включены в данное исключение.
  • Малоценные транзакции.  Покупки до € 30 освобождаются от SCA. Тем не менее, SCA потребуется после того, как будет проведено пять транзакций на сумму менее 30 евро или общая сумма этих транзакций достигнет 100 евро. В это время будет применяться SCA, а затем будет сброшен счетчик транзакций.
  • Доверенные бенефициары.  В соответствии с этим исключением держатели карт могут запросить продавца в «белом списке» эмитента карты, чтобы SCA не применялось к будущим транзакциям. Ответственность за управление белыми списками для каждого держателя карты лежит на эмитенте карты. Это исключение заслуживает тщательного рассмотрения продавцами и их платежными партнерами, чтобы гарантировать, что у постоянных клиентов будет наилучший возможный опыт оформления заказа. Продавцы (особенно те, которые зависят от транзакций по карточкам) должны работать со своими партнерами по платежам, чтобы упростить процесс для клиентов, чтобы добавить их в белый список.
  • Анализ операционного риска (TRA).  TRA, пожалуй, самое важное исключение, поскольку оно позволяет торговцам обходить требования SCA, если совокупный уровень мошенничества их платежного провайдера (например, по всем клиентам провайдера) ниже определенных пороговых значений. Эти пороги мошенничества составляют 0,13% для транзакций менее 100 евро, 0,06% для транзакций от 100 до 250 евро и 0,01% для транзакций от 250 до 500 евро. Допустимые уровни мошенничества провайдера платежей остаются ниже этих порогов, анализ транзакции в реальном времени может применяться к транзакции, чтобы оценить, следует ли применять SCA.
  • Безопасные корпоративные карточные платежи.  Транзакции, совершенные с использованием корпоративной карты, освобождаются от SCA, если карта «подана» (например, хранится в туристическом агентстве, которое осуществляет бронирование авиабилетов от имени сотрудников) или для транзакции используется номер виртуальной карты.

 

Важно отметить, что применение исключения является необязательным. Когда освобождение применяется как часть EMV 3DS, ответственность за мошенничество будет возлагаться на поставщика платежа (и часто, в конечном счете, на продавца) вместо эмитента карты, который будет нести ответственность за мошенничество во всех транзакциях, где применяется SCA. Кроме того, в конечном итоге решение эмитента карты заключается в том, чтобы поддержать и принять исключение. Мы ожидаем, что весьма маловероятно, что все эмитенты будут готовы поддержать каждое исключение к 14 сентября.

 

Каково влияние на рынок?

 

Начало SCA имеет серьезные последствия для европейских торговцев, которые продают на цифровых каналах в дополнение ко многим из тех, кто продает через границу в Европу. Одним из наиболее актуальных является влияние на оформление заказа, которое вызывает дополнительные трения за счет введения дополнительных шагов для завершения покупки. В то время как отказ от корзины и снижение коэффициентов конверсии являются законными проблемами, с другой стороны, существует перспектива улучшения показателей авторизации и снижения потерь от мошенничества, если SCA будет действовать так, как задумано. Важно отметить, что SCA также создает возможность для конкурентного преимущества. Те продавцы, которые лучше всего смогут интегрировать SCA в свой процесс оформления заказа и эффективно применять исключения, будут отделяться от пакета, сводя к минимуму влияние на клиента для достижения этой цели.

Теги

Оставить комментарий